17节：理财计划(17)
风险承受力：低
资产值：高
负债值：低
理财策略：由即将退休，应未准备部分退休金；若退休金尚未足够，应尽快改变策略，调整计划；投资回报将收入主源；计划退休活，享受安乐晚。综述，理财必须根据命周期各阶段目标进合理计划安排。关阶段理财规划优先顺序，参见表-
阶段理财目标理财规划优先顺序
1．租赁房屋1．职业规划
．满足常支．金规划
业步者．偿教育贷款．量投资规划
4．储蓄4．额消费规划
5额投资积累
1。购买具、房屋1．急款项规划
．智力及营养．房产规划
．减少债务．保险规划
新婚士4．建立应急基金4．金规划
父母5．增加收入5．额消费规划
6．购买保险6．税务规划
7．建立退休基金7．教育规划
8．储蓄
1．购买房屋、汽车1。教育规划
．教育费。保险规划
业．分散投资．投资规划
4．增加收4．退休规划
5．购买保险5．金规划
6．养老金6．税务规划
1．提高投资收益稳定性1．退休规划
．养老金．投资规划
准备退休．保险财产安全．税务规划
4．资产传承4．金规划
5．资产传承规划
理财价值观
（）哪类型投资者
理财规划，决定理财目标优先顺序主观效函数，叫做理财价值观。
庭理财，先满足金流量三项：
1?常活基本销：定先填饱肚，才再考虑其理财目标。
?已负债本利摊支：消费贷款、房屋购置贷款等。
?已保险续期保费支。
三支合计固定支或义务性支。收入高义务性支部分选择性支。哪支给带效较高偏向该支，金流量方向衡量理财价值观。
选择性支选择消费，提升活质量，使其高基本水准。选择储蓄，支应未消费财源。未消费按照三理财目标：购屋、教育与退休划分，由此划分四典型理财价值观，分别“蚂蚁族”、“蟋蟀族”、“蜗牛族”、“慈爱乌鸦族”命名。
1?蚂蚁族——先牺牲享受
特点高储蓄率。类蚂蚁，准备冬辛勤劳，辈忙忙碌碌。注重眼享受，努力赚取高收入，将选择性支投向储蓄，维持高储蓄率，迅速积累财富，期待未活品质提高。果苦短，青春苛求，间享受活。
?蟋蟀族——先享受牺牲
犹夏整唱歌嬉戏、嘲笑蚂蚁享受蟋蟀，冬因粮饿死。蟋蟀族价值观“今朝酒今朝醉”，注重眼享受，将部分选择性支消费，顾提升活水准，未靠政府或儿，饿死。
?蜗牛族——背负嫌苦
蜗牛族泛指拥房理效高族，拥房惜节衣缩食，哪怕高额负债，收入扣除房贷剩几、活水平般惜。义务性支房贷主，房，储蓄重目标购房。
4?“慈爱乌鸦”族——切儿
消费投教育比重偏高，或储蓄机获未接受高等教育储备金首目标者，像乌鸦妈妈担乌鸦挨饿受冻。由太投资儿教育，留退休金影响未活水准。
（二）理财价值观与投资策略
四价值观理财方式差异比较。
蚂蚁族先牺牲享受，注重退休活品质，因此靠储蓄完理财目标。太保守，应投资收益较稳定基金或股票，或者购买养老保险，达收益化。
蟋蟀族先享受牺牲,部分注及享乐,忘老养,定储蓄投资计划及保险计划,够晚做财务独立。
蜗牛族购买房屋主理财目标,，果目标耗太资源，必将影响其目标实及活水平提高。因此部分充分考虑收入水平贷力,注购买房屋保险。
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慈爱乌鸦族教育长重目标,部分注留资源给。花费较教育项目做长期准备。应该投资长期收益比较稳定金融产品。
表-理财价值观与理财方法比较
蚂蚁族——先牺牲享受
顺水推舟完储蓄梦
投资——稳定基金或股票
保险——养老保险或投资性保险
蟋蟀族——先享受牺牲
唤需，强迫低额储蓄
投资——稳定基金或股票
保险——基本需养老保险
蜗牛族——房节衣缩食
基金准备购房
投资——短期基金
保险——房产保险
慈爱乌鸦族——儿辛苦儿忙
基金准备儿教育基金
投资——长期表基金保险——教育金